¿Cómo funciona el seguro GAP en USA?
Todos sabemos cómo va. Cuando compra un hermoso automóvil nuevo por una cantidad significativa de dinero, está feliz de sacarlo del concesionario. Pero mientras lo hace, es plenamente consciente de que acaba de perder un buen porcentaje de su valor de mercado. Dentro de un día, su atención probablemente perderá aproximadamente el 11 % de su valor. Más adelante, los automóviles pierden el 20% de su valor en un año.
Cuando financiamos la compra de nuestro automóvil, es posible que pronto descubramos que el préstamo que ha tomado vale más que el valor total de su vehículo. Este es un problema generalizado en la actualidad. Según un estudio, el 86% de los compradores de autos nuevos lo hacen con la ayuda de un préstamo. La duración promedio de estos préstamos es de seis años y asciende a más de $ 30,000 en promedio.
Qué es el seguro GAP
El seguro GAP es una cobertura opcional que se puede contratar al comprar o financiar un vehículo nuevo o usado. Su función es cubrir la diferencia entre el valor de mercado del vehículo y el saldo pendiente de la deuda en caso de que el vehículo sufra una pérdida total por robo o accidente. De esta forma, el seguro GAP protege al propietario del vehículo de tener que pagar una cantidad elevada por un bien que ya no posee ni puede utilizar.
Qué cubre el seguro GAP
Con costos como este, pronto estará ‘bajo el agua’ con respecto al saldo entre el valor de su automóvil y el monto adeudado de su préstamo. Esta condición puede tener algunas implicaciones profundas, particularmente si un accidente ha totalizado su automóvil. Su seguro generalmente cubrirá el valor actual del vehículo.
Si revisa su póliza de seguro, probablemente verá que la compañía garantiza pagar el valor real en efectivo (ACV) de su automóvil. El monto debe ser igual al valor objetivo del vehículo en el momento anterior a que sufriera daños desvalorizantes.
Esa cantidad es sin duda útil y es mejor que nada. Pero no será tan útil como le gustaría cuando necesite reemplazar su automóvil. De hecho, cuanto más pronunciada es la depreciación, peor se vuelve su problema.
Aquí es donde entra en juego el seguro GAP. Las compañías de seguros lo llaman seguro GAP porque es un acrónimo de ‘Garantía de Protección de Auto’ y porque cubre la brecha entre sus pagos y el valor del vehículo en cuestión.
Lo mejor de tener un seguro GAP es que no tendrás que hacer los pagos de tu auto destrozado. ¡Imagínese tener que pagar miles de dólares por un automóvil que ya no puede conducir! Una vez que presente la solicitud, la compañía de seguros debe hacerse cargo de los pagos por usted.
El seguro GAP se activa si su automóvil se ha vuelto completamente inutilizable o cuando reparar un automóvil costará más de lo que vale. Bastantes estados usan la fórmula de pérdida total. De acuerdo con esta definición, si el costo de reparación y el valor de desecho de los materiales del vehículo exceden el valor del automóvil antes del accidente.
En algunos estados, un automóvil se suma cuando las reparaciones cuestan significativamente menos que su valor total. Por ejemplo, en Iowa, la compañía de seguros declarará un automóvil totalizado si el costo de las reparaciones es el 50 % del ACV total. Las compañías de seguros llaman a esta situación una ‘pérdida total’ o, más coloquialmente, la gente puede decir que el auto está destrozado.
Lo que no cubre el seguro GAP
Tenga en cuenta que si bien el seguro GAP es beneficioso, como todas las formas de seguro, no cubre todas las eventualidades. Las compañías de seguros no diseñan la póliza como un medio para ayudarlo a comprar un automóvil nuevo. Solo está allí para compensarlo por el valor actual del vehículo. Cuando una persona es propietaria de su vehículo, esto suele ser suficiente para financiar un reemplazo. Sin embargo, con pagos de préstamos considerables por encima de la cabeza del conductor, la cantidad reembolsada a menudo no es suficiente. En el mejor de los casos, puede amortiguar sus gastos de bolsillo en un vehículo nuevo.
Para empezar, la mayoría de los seguros GAP no cubren el deducible de su vehículo. Ese es un grave inconveniente para el seguro GAP. La compañía de seguros descontará el deducible del ACV de su automóvil. Por lo tanto, incluso después de recuperar tanto su seguro de automóvil estándar como su equivalente GAP, no recibirá lo suficiente para cubrir el valor total de su automóvil. Por lo tanto, si puede, intente encontrar un seguro GAP que garantice la cobertura total del deducible. Es la única manera de asegurar una compensación total por el valor de su vehículo.
No cubre su incapacidad para realizar pagos, sin importar el motivo. Tampoco cubre los daños al automóvil si todavía se puede conducir. La cobertura GAP tampoco es válida cuando un vehículo ha sido robado o embargado.
Por lo tanto, el seguro GAP realmente solo es útil cuando está bien sumergido en términos de pagos en comparación con el valor de su vehículo. Una vez que la brecha se haya reducido significativamente, puede considerar cancelarla,
¿Qué sucede con su automóvil totalizado?
En la mayoría de los estados, debe registrar un automóvil totalizado como un ‘título de salvamento’. Cuando su vehículo está en esta condición, no puede ser registrado para placas o ser conducido legalmente (esta no suele ser una opción de todos modos).
En otros estados, no se le permite quedarse con un vehículo totalizado. En esos casos, la compañía de seguros suele subastar el automóvil y se queda con las ganancias. Cuando las leyes estatales permiten que el conductor conserve la propiedad, se puede subastar a un salvador y el monto recuperado se deducirá del acuerdo que reciba.
Conservar y arreglar el automóvil no suele ser una buena opción. Muchas compañías de seguros dudan en asegurar un automóvil previamente destrozado, ya que puede ser un desafío evaluar su valor y estado para circular.
